Emprunter à 110% : comment faire ?

Boursorama avec LabSense10/07/2018 à 10:30

Avec des taux de crédit immobilier actuellement bas, devenir propriétaire de son logement est un rêve qui se concrétise pour beaucoup de Français. Mais obtenir un prêt sans apport personnel peut s'avérer particulièrement complexe. Grâce au prêt à 110%, l'opération est possible. Qu'est-ce qu'un prêt à 110% ? Quelles sont les conditions requises pour en bénéficier ? La formule est-elle sans risque ?

Emprunter à 110% : comment faire ? / iStock.com - alfexe

Le prêt à 110%, un prêt sans apport personnel

D'ordinaire, lorsqu'une demande de prêt immobilier est formulée, elle s'accompagne d'un apport personnel de la part du demandeur. Un apport qui varie de quelques 10% du coût total de l'opération à 30%. Mais pour bien des Français, il est rare de bénéficier d'un tel apport. C'est dans ce contexte qu'intervient le prêt à 110%. Il consiste à financer l'intégralité du coût du logement via un crédit immobilier qui couvrira la totalité des frais de construction mais aussi des frais de notaire ou encore des frais d'agence immobilière. Le prêt à 110% permet donc à un emprunteur de devenir propriétaire de son logement sans aucun apport personnel. Mais afin de pouvoir en bénéficier, les banques et organismes prêteurs analysent la situation du demandeur afin d'obtenir des garanties financières. Des conditions strictes sont à respecter. Une situation professionnelle stable est primordiale, les personnes en CDI de même que les fonctionnaires sont des profils retenus. Le niveau de revenus est bien entendu un critère important, de même que l'âge de l'emprunteur ou encore le fait de disposer d'une capacité d'épargne suffisante. Dans le même temps, les banques cherchent à connaître le niveau de solvabilité de l'emprunteur. Aussi, des découverts bancaires récurrents, des chèques refusés ou des montants élevés de crédits à la consommation par exemple peuvent représenter un frein dans l'octroi du prêt à 110%.

Une formule avantageuse... mais non sans risque

Le prêt à 110% est une formule attractive pour financer l’achat ou la construction d'un logement. Cette forme de prêt donne la possibilité à un nombre important de personnes de donner forme à un rêve : devenir propriétaire. Les primo-accédants qui, pour des raisons d'apport personnel faible voire inexistant, devaient reporter leur projet, ont désormais la possibilité de le concrétiser. Attention toutefois avant de se lancer dans un tel montage financier, car la formule n'est pas dénuée de risque. Un prêt à 110% implique des mensualités de crédit élevées, plus élevées qu'avec un apport. Le risque est de devoir faire face à une situation de surendettement en cumulant le montant du prêt à celui des charges courantes. D'autant que les crédits immobiliers engagent sur une longue période, près de 18 ans moyenne avec des prêts allant jusqu'à 30 ans. C'est pour cette raison qu'il est conseillé de soutenir sa demande de prêt à 110% grâce aux différentes aides au logement existantes. Le PTZ - prêt à taux zéro - de même que le prêt conventionné d'Etat, le Prêt Action Logement ou encore le Prêt Accession Sociale sont des dispositifs qui permettent de réduire son niveau d'endettement tout en consolidant la demande de crédit.

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